Das Altersvorsorgedepot soll ab 2027 zusätzliches Vorsorgekapital mobilisieren helfen können. Staatliche Zuschüsse fließen dabei in ein kapitalmarktbasiertes Anlagekonzept ein direkt. Anleger profitieren möglicherweise von Renditen, tragen jedoch das Verlustrisiko selbst. Flexible Auszahlungen unterscheiden das Konzept von traditionellen Riesterverträgen deutlich künftig. Die Grundförderung kann insbesondere regelmäßiges Sparen finanziell wirksam unterstützen dabei. Der erweiterte Zugang berücksichtigt Beamte und selbstständige Erwerbstätige künftig ebenfalls. Für Familien und sicherheitsorientierte Sparer bleibt Riester möglicherweise geeigneter weiterhin.
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Das AVD ergänzt Riester durch staatlich geförderte Kapitalmarktanlagen künftig
Ab Jahresbeginn 2027 soll das Altersvorsorgedepot als neues Förderinstrument für die private Altersvorsorge eingeführt werden. Neue Sparer können dann Verträge abschließen, die staatliche Zuschüsse mit Wertpapieranlagen verbinden. Frühere Riesterverträge bleiben laut den vorliegenden Informationen unverändert bestehen. Das neue Vorsorgedepot unterscheidet sich vor allem durch seine Anlagephilosophie. Bei Riester stehen Garantien im Vordergrund, während das Depot von der Renditeentwicklung des Kapitalmarkts profitieren soll. Die mögliche Mehrerträge sind jedoch nicht garantiert und können zeitweise sinken.
Je Kind sind jährlich bis 300 Euro Zuschuss vorgesehen
Ein jährlicher Mindesteinsatz von 120 Euro genügt. Dafür ist eine Förderung über 60 Euro vorgesehen. Der Beitrag eröffnet Zugang zur staatlichen Grundzulage. Diese wächst mit der Höhe eigener Einzahlungen. Bei 1.800 Euro ist die Förderobergrenze erreicht. Sie liegt nach den Angaben bei 540 Euro. Kinder können zusätzliche Förderansprüche im Depot begründen. Maximal 300 Euro gelten jährlich pro Kind. Anspruch besteht bei einer Kindergeldberechtigung des Kindes. Unter 26 Jahren kommt ein Startbonus hinzu. Dieser wird einmalig mit 200 Euro bemessen.
Zehn Euro monatlich genügen für den Einstieg ins Depot
Mit dem Mindestbeitrag von zehn Euro im Monat bleibt die geförderte Vorsorge auch bei knappen finanziellen Möglichkeiten erreichbar. Im ersten Jahr zahlt der Sparer 120 Euro selbst ein. Die vorgesehene Mindestförderung von 60 Euro wird dem Anlagekapital zugerechnet. Insgesamt stehen somit 180 Euro für die Wertpapieranlage zur Verfügung. Über einen langen Zeitraum können sowohl die Einzahlungen als auch die daraus entstehenden Erträge wachsen. Das AVD fördert den Aufbau einer Altersreserve.
Selbstständige und Beamte profitieren von erweitertem staatlichen Förderzugang
Das Fördermodell des Altersvorsorgedepots richtet sich an volljährige Beitragszahler der gesetzlichen Rentenversicherung. Entscheidend ist, dass der Sparer weiterhin im Erwerbsleben steht und noch keine gesetzliche Rente erhält. Über die üblichen Arbeitnehmer hinaus sollen Selbstständige und Beamte die staatliche Unterstützung nutzen können. Diese Erweiterung verbessert ihren Zugang zur geförderten Kapitalanlage. Rentner bleiben von den Zuschüssen ausgenommen, auch wenn sie ein Depot führen. Der Kreis der Anspruchsberechtigten wird erweitert gegenüber bisherigen Modellen.
Die Wahl zwischen Rente und Plan erfolgt individuell später
Das Depotvermögen kann im Ruhestand entweder abgesichert verrentet oder zeitlich begrenzt ausgezahlt werden. Der Depotinhaber hat für diese Wahl einen Zeitraum vom 65. bis zum 70. Lebensjahr. Die lebenslange Rentenvariante orientiert sich grundsätzlich an den bekannten Auszahlungsregeln der Riester-Rente. Beim monatlichen Auszahlplan bleibt vorhandenes Restkapital angelegt und wird bis 85 schrittweise verbraucht. Eine einmalige Entnahme von maximal 30 Prozent ist bei beiden Varianten vorgesehen.
Fondsentscheidung und Risikotragfähigkeit bestimmen den Nutzen des AVD maßgeblich
Beim AVD wird die spätere Leistung nicht allein vertraglich garantiert. Sie hängt wesentlich von der Entwicklung ausgewählter Wertpapiere ab. Steigende Kurse können ein hohes Vorsorgekapital schaffen und erhöhen. Fallende Märkte können dagegen den Depotwert und Ertrag verringern. Der Sparer bestimmt die Anlageform durch eigene Fondsentscheidungen selbstständig. Alternativ steht ihm ein gesetzlich konzipiertes Standarddepot zur Verfügung. Die Aussicht auf Mehrertrag geht somit mit persönlicher Verantwortung einher.
Standarddepot bleibt teurer als klassische Depots mit günstigen ETFs
Ein Effektivkostensatz von höchstens einem Prozent jährlich ist für das Standarddepot vorgesehen. Bei sechs Prozent Bruttorendite führt diese Kostenquote zu einer verbleibenden Rendite von fünf Prozent. Die Begrenzung wirkt auf den ersten Blick moderat, liegt aber deutlich über den üblichen laufenden Kosten von ETFs und günstigen Depots. Diese kosten oft rund 0,2 Prozent. Ein bestehendes Wertpapierdepot kann nicht übertragen werden und erfüllt deshalb keine AVD-Funktion. Ein Neuabschluss ist stattdessen notwendig.
Kostenlimits schützen das Standarddepot nicht zuverlässig vor teuren Zusatzleistungen
Die beworbene Kostenquote eines Depots bildet nur einen Teil der finanziellen Belastung ab. Zwar planen Anbieter Tarife unter der Ein-Prozent-Grenze und teilweise kostenlose Varianten. Die Verbraucherzentrale sieht dennoch die Gefahr, dass diese Modelle den Verkauf weiterer, teurerer Finanzprodukte vorbereiten. Eine Umfrage der DWP-Bank ergab, dass 28 Prozent der befragten Finanzdienstleister das Standarddepot für wirtschaftlich nicht tragfähig halten. Vor Vertragsabschluss sollten Kosten für Garantien, Beratung, Betreuung und Verwaltung vollständig verglichen werden.
Rentenversicherung empfiehlt Riester weiterhin besonders für kinderreiche Geringverdiener
Niedrige Einkommen schließen eine wirksame Riesterförderung nicht aus. Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung Stuttgart kann der Vertrag gerade für Sparer mit mehreren Kindern weiterhin vorteilhaft sein. Für die volle Förderleistung sind im Normalfall vier Prozent des Bruttoeinkommens erforderlich. Geringverdiener dürfen den Mindesteigenbeitrag dagegen auf fünf Euro pro Monat begrenzen. Martina Dambacher beziffert die Zulage eines Sparers mit zwei Kindern bei 60 Euro Jahresbeitrag auf 775 Euro für ein volles Jahr.
Förderangaben zum Altersvorsorgedepot sind bei Kindern nicht eindeutig
Die Angaben zur AVD-Förderung enthalten einen auffälligen Unterschied zwischen Einzel- und Familienbeispiel. Ein Monatsbeitrag von 100 Euro soll eine Grundzulage von 390 Euro bewirken. Gegenüber 175 Euro bei Riester ergibt sich ein Förderplus von 123 Prozent. Im Rechenfall erhält ein Sparer mit zwei Kindern bei 120 Euro Eigenbeitrag lediglich 300 Euro Förderung. Die Quelle muss erläutern, weshalb die Kinderzulagen von jeweils bis zu 300 Euro in diesem Ergebnis nicht sichtbar sind.
Einmalige Jahreszahlung erfüllt Mindestvorgaben für staatliche Förderung ebenfalls vollständig
Monatliche Teilzahlungen sind für die Förderfähigkeit nicht vorgeschrieben. Der Sparer kann den Mindestbeitrag in einer Summe einzahlen oder die Zahlungen nach eigenem Ermessen über das Förderjahr verteilen. Wichtig ist nur die Zahlung vor Fristende. Nach dem Rat von Barbara Sternberger-Frey spricht die Ungewissheit gegen überhastete Vertragsabschlüsse. Das angekündigte Standarddepot ist nicht verfügbar. Seine Ausgestaltung wird für private Anbieter sein, weil sie Einfluss auf Preisabstände, Kostenangebote und die Wettbewerbssituation nehmen kann.
Das Vorsorgedepot bietet einen neuen Rahmen für Sparer, die ihre gesetzliche Rente durch Wertpapieranlagen ergänzen möchten. Staatliche Grundförderung, Kinderzulagen und ein erweiterter Zugang für Berufsgruppen außerhalb der Rentenversicherung bilden wesentliche Vorteile. Längere Anlagezeiträume können helfen, zwischenzeitliche Kursschwankungen besser auszugleichen. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin prüfen. Vor dem Abschluss sind Kosten, Kursschwankungen, Auszahlregeln und Fördervoraussetzungen sorgfältig mit persönlichen Zielen und der familiären Situation abzugleichen.
